Ágio x financiamento novo: quando compensa cada um

Na hora de comprar um imóvel ou veículo financiado, duas opções costumam aparecer: assumir o ágio de um contrato já em andamento, ou começar um financiamento novo do zero. Cada uma tem vantagens diferentes, dependendo da situação.

O ágio costuma pedir uma entrada menor do que financiar do zero, já que parte do valor do bem já foi pago pelo dono anterior. Se o contrato original é antigo, também é comum que a taxa de juros seja mais baixa do que as praticadas hoje no mercado — o que pode representar uma economia real ao longo do tempo.

Por outro lado, ao assumir um ágio, o comprador herda as condições que já existem: o prazo que falta, a taxa de juros do contrato, e o histórico de pagamento. Não há espaço para negociar essas condições como aconteceria num financiamento novo.

Já o financiamento novo dá mais liberdade de escolha — o prazo total, o valor de entrada e as condições são negociados do zero, com as taxas atuais de mercado. É uma opção mais burocrática, com análise de crédito completa, mas também mais previsível.

Como regra prática: o ágio tende a compensar quando a taxa de juros do contrato original é claramente mais baixa que a de mercado, ou quando o valor de entrada de um financiamento novo está fora do orçamento disponível. Já financiar do zero costuma fazer mais sentido quando as condições atuais do mercado são melhores que as do contrato antigo, ou quando o saldo devedor do ágio está muito próximo do valor total do bem — nesse caso, a vantagem real de assumir o contrato alheio fica pequena.